Seguro de Moto

Todo lo que debes saber sobre el seguro de moto o de ciclomotor

Si vives en España y tienes una moto o un ciclomotor, debes tener en cuenta que desde 2004 es obligatorio contar con un seguro mínimo si deseas circular por vías abiertas al tráfico. El seguro moto era ya obligatorio desde hace más tiempo, pero en 2004 se amplió a todos los ciclomotores con independencia de su cilindrada. En este artículo te vamos a describir con detalle todos los aspectos que debes tener en cuenta para elegir el mejor seguro en función de tus necesidades, y vamos a dar respuesta a las preguntas más frecuentes que se suelen hacer los motoristas.

¿Es obligatorio por ley el seguro de moto y de ciclomotor?

Como ya te hemos adelantado en el párrafo introductorio, el seguro moto es obligatorio en España en su cobertura de responsabilidad civil. Esto significa que el seguro mínimo que todo vehículo debe tener para poder circular es el referente a la responsabilidad frente a posibles daños que puedan sufrir terceras personas ocasionados por el vehículo en cuestión o por el conductor. A este seguro mínimo obligatorio frente a terceros se le pueden añadir otras coberturas de las que te hablaremos más adelante. Del mismo modo, debes tener en cuenta que tienes total libertad a la hora de contratar el seguro obligatorio. Es decir, que puedes elegir la compañía de seguros que desees.

¿Qué tipos de seguros de moto o ciclomotor existen? ¿Qué cubre cada uno de estos seguros?

A grandes rasgos podemos diferenciar entre tres tipos de seguro moto y seguro ciclomotor: el seguro de responsabilidad civil, el seguro con coberturas parciales y el seguro a todo riesgo. Eso sí, en cada uno de ellos hay diferentes variantes y cada compañía puede introducir unas u otras coberturas en los seguros que ofrece. Para conocer mejor cada uno de estos tipos de seguro vamos a describirlos con más detenimiento:

Seguro frente a terceros: se trata de la cobertura mínima obligatoria para poder circular. Este seguro cubre la responsabilidad civil tanto del conductor como del vehículo ante posibles daños materiales o personales que se ocasionen con motivo de la conducción de la moto o el ciclomotor.
Seguro ampliado o con coberturas: este seguro supone una ampliación del obligatorio. Entre las coberturas más contratadas destaca la cobertura del conductor que cubre sus daños personales aunque sea el causante del accidente, la cobertura de robo que indemniza al asegurado en función del valor de la moto o el ciclomotor por su sustracción cometida por un tercero, la cobertura de incendio que indemniza al asegurado en caso de incendio o explosión del vehículo, la cobertura de asistencia en viaje que cubre los gastos ocasionados tras un percance en carretera sufrido con la moto o el ciclomotor o la cobertura de gestión de multas que consiste en que la compañía asume los gastos por recurrir multas injustas o incluso por la pérdida de puntos del carnet de conducir. Cada una de estas coberturas se puede contratar por separado en función de las ofertas que cada compañía de seguros ofrezca a sus clientes.
Seguro a todo riesgo: se caracteriza por incluir todas y cada una de las coberturas descritas anteriormente, así como el seguro obligatorio. Este seguro a todo riesgo puede ser con o sin franquicia. Es decir, si se contrata con una franquicia de, por ejemplo, 100 euros, el asegurado asumirá todos los daños por siniestros inferiores a esa cantidad, mientras que la compañía se hará cargo de todos los gastos que superen los 100 euros. Si se contrata a todo riesgo sin franquicia, será la aseguradora la que asuma cualquier siniestro con independencia de su tasación.

¿Cómo se determina el importe de la prima del seguro moto? ¿Qué aspectos incluye la prima?

La prima del seguro es, básicamente, el importe económico que debe sufragar el asegurado a la compañía de seguros. Cada compañía tiene libertad a la hora de fijar sus tarifas, por lo que en muchas ocasiones existe disparidad de precios de un mismo seguro en función de la compañía a la que solicites el presupuesto. A grandes rasgos, la prima se determina teniendo en cuenta diferentes aspectos:

Prima pura: se obtiene tras efectuar un cálculo matemático que ayuda a la compañía a determinar el riesgo que existe teniendo en cuenta diferentes aspectos personales del asegurado y estadísticos, así como el tipo de seguro y las coberturas contratadas.
Prima de gestión interna: se obtiene tras repercutir los gastos administrativos que la aseguradora estima que le cuesta estudiar y contratar cada seguro ciclomotor o moto.
Prima de gestión externa: varía en función de las comisiones que la aseguradora tenga que pagar al agente que te vende el seguro moto. A esto se suma el importe que la compañía de seguros quiera destinar a su cuenta de beneficios.
Prima total: es aquella que el cliente debe pagar finalmente fruto de la suma de todas las anteriores y añadiendo, además, los diferentes impuestos existentes (recargo para el Consorcio de Compensación de Seguros, recargo de la Comisión Liquidadora de Entidades Aseguradoras y el impuesto especial del 6% por la exención del IVA).

En lo que respecta a la prima pura hay que tener en cuenta que es la parte más importante del coste del seguro. Ya te hemos explicado que se obtiene tras analizar una serie de datos estadísticos y personales del potencial asegurado y de la moto o ciclomotor que se pretenda asegurar. Estos datos son principalmente los siguientes: el número de coberturas y la suma asegurada, la edad del conductor habitual de la moto, el índice de siniestralidad del asegurado, la potencia del motor de la moto o el ciclomotor y la antigüedad del vehículo. Esta prima se puede reducir si eres beneficiario de bonificaciones como las que se efectúan a los buenos conductores, a los funcionarios o a los clientes de una compañía por fidelidad con la aseguradora al tener otros seguros contratados con ella.

¿Cuál es la suma mínima que se puede asegurar?

En lo que respecta al seguro mínimo obligatorio que cubre los posibles daños materiales y personales frente a terceros, la suma mínima que debe incluir todo seguro contratado en España es de 70 millones de euros en daños personales y de 15 millones de euros de daños materiales. No obstante, como ya te hemos explicado con anterioridad, este seguro mínimo se puede ampliar tanto en coberturas como en lo referente a la responsabilidad civil. De hecho, son muchas las compañías que ofrecen una ampliación voluntaria en la cobertura de responsabilidad civil que amplía en otros 50 millones de euros la cobertura tanto de daños personales como de daños materiales.

Cómo encontrar la mejor opción de seguro para moto o ciclomotor

En la actualidad cada vez es más frecuente que los conductores apuesten por adquirir una moto o un ciclomotor para circular por la ciudad. Por este motivo, la inmensa mayoría de las compañías aseguradoras ofrecen diferentes tipos de seguros moto y ciclomotor. Con este panorama, encontrar el mejor seguro en función de tus necesidades puede llegar a convertirse en una odisea. Por ello, a continuación te vamos a dar las principales claves que debes tener en cuenta para encontrar el mejor seguro:

Utiliza los comparadores de seguros. En internet existen diferentes comparadores con una amplia base de datos que alberga todas las ofertas de seguros que ofrecen las aseguradoras. Para hacerte una idea del coste del seguro moto es fundamental que utilices estos comparadores que, además, te permiten personalizar y acotar la búsqueda introduciendo datos referentes al tipo de moto o a tus datos como conductor.
Estudia con detalle el uso que le vas a dar a tu moto. No todo el mundo utiliza la moto o el ciclomotor para lo mismo, por lo que te recomendamos que estudies con detenimiento el uso al que vas a destinar el vehículo para elegir las coberturas que necesitas.
La forma de pago es importante. Cada aseguradora ofrece diferentes formas de pago de la prima. Elige la que mejor se adapte a tu economía familiar.
Cómo actúa la aseguradora ante un siniestro es importante. Ten en cuenta que detalles como la elección del taller para efectuar la posible reparación de tu moto son importantes y no todas las aseguradoras te dan esa libertad. Otros aspectos como el trato que dan al cliente y los índices generales de satisfacción también son buenos indicadores. Valora estos detalles antes de elegir la compañía con la que contratar el seguro.

Consejo: realiza comparaciones regularmente

El mercado de los seguros de moto y ciclomotor está en constante cambio. Por ello, nuestro consejo es que efectúe comparaciones de manera regular para comprobar si tu seguro está por encima del coste de mercado. En ese caso, aprovecha la renovación anual para negociar unas nuevas condiciones con tu compañía o incluso para cambiar de aseguradora.

¿Qué seguros adicionales es recomendable contratar?

Entre las diferentes opciones de coberturas que ofrecen las compañías de seguros, es bastante recomendable que contrates algunas de ellas. En concreto, nosotros te recomendamos las siguientes:

Seguro de pasajeros que cubre los daños personales que sufra cualquier persona que viaje contigo en la moto si tenéis un accidente.
Seguro de protección legal mediante el cual la aseguradora se hace cargo de todos los gastos en abogados ante cualquier controversia tras un siniestro.
Seguro de accidentes que se hace cargo de todos los daños que sufras si tienes un percance con la moto.
Seguro de ampliación de la responsabilidad civil que aumenta la cantidad económica de daños a terceros que ofrece el seguro obligatorio.

¿Dónde debes registrar la moto o el ciclomotor?

Para circular con cualquier moto o ciclomotor debes pagar el conocido como impuesto de circulación. Se trata de un tributo cuya competencia corresponde a los ayuntamientos, por lo que su tramitación la deberás efectuar ante la oficina municipal designada para el cobro de los impuestos municipales de tu ciudad. Este impuesto se paga a principio de año y tiene carácter anual.

¿Está asegurado únicamente el tomador del seguro en caso de daños?

La figura del tomador del seguro normalmente coincide con el titular o dueño de la moto y su conductor habitual, pero es frecuente la pregunta de a quién cubre el seguro en caso de daños. Podemos generalizar diciendo que el seguro de daños cubre a cualquier conductor que sufra un accidente con la moto o el ciclomotor, aunque esta afirmación tiene algunas excepciones:

No están cubiertos los daños al conductor si el seguro contratado es exclusivamente el obligatorio frente a terceros.
Cada vez son más las aseguradoras que no se hacen cargo de los daños ocasionados si el conductor estaba bajo los efectos del alcohol o las drogas.
Tampoco están cubiertos los daños al conductor en el caso de que no tuviera el permiso de conducir necesario.
Por último, hay determinados seguros que únicamente cubren al tomador del seguro y a su cónyuge.

¿Qué sucede si no se paga la prima del seguro?

El seguro de cualquier vehículo a motor, incluidas las motos y los ciclomotores, se paga generalmente con carácter anual y por adelantado. Por lo tanto, el seguro que pagues hoy te cubrirá durante el próximo año y una vez transcurrido ese plazo se entenderá automáticamente renovado, salvo que manifiestes lo contrario, y tendrás que volver a pagar la prima. El problema surge cuando no se paga esta prima. En primer lugar, ten en cuenta que la compañía aseguradora te enviará una notificación con antelación suficiente para recordarte el pago. Si a pesar de ello, llegada la fecha de vencimiento no sufragas el importe de la prima se te reconoce un mes de gracia. Durante este tiempo extra, la aseguradora tendrá que afrontar cualquier siniestro que sufras aunque no hubieras pagado el seguro del nuevo año. No obstante, cuando acabe ese mes de gracia te quedarás sin ningún seguro ni cobertura y si circulas con la moto lo harás sin seguro a efectos legales, lo cual te puede acarrear una sanción de hasta 3.000 euros tras una inspección policial. Además, si sufres cualquier accidente circulando sin seguro tendrás que sufragar con tu propio patrimonio todos los daños que ocasiones.

¿Es posible cambiar de compañía de seguros?

Como ya te hemos explicado antes, la elección de la compañía aseguradora con la que contrates el seguro moto es totalmente libre. Esta libertad la mantienes de manera perenne, pues que elijas una aseguradora no significa que estés obligado a contratar con ella el seguro todos los años. Si deseas cambiar de compañía, con dos meses de antelación al vencimiento anual del seguro tendrás que comunicarte con la aseguradora, preferiblemente por vía escrita para que quede constancia, y avisar de que el siguiente año no contratarás con ellos el seguro ciclomotor. Además, también puedes hacer el cambio de compañía durante el año en curso en el caso de que la aseguradora te incremente el coste de la prima.

¿Dónde es válido el seguro de moto y ciclomotor?

Con un seguro de moto o de ciclomotor contratado en España puedes circular por todo el territorio de la Unión Europea, Islandia, Liechtenstein y Noruega. La documentación necesaria para circular por estos países es la misma que necesitas en España (carnet de conducir, permiso de circulación del vehículo, tarjeta de la ITV y recibo del pago del seguro). En el caso de que desees viajar a otros países fuera de la UE necesitarás la denominada tarjeta verde, que es un certificado internacional del seguro, y es posible que también precises contratar una cobertura adicional con tu aseguradora.